الائتمان المصرفي
الائتمان هي عمليات الإقراض والاقتراض, ذلك لأن الذين يملكون النقود ليس بالضرورة هم من يستطيعون استثمارها بأنفسهم ومن شأن الائتمان نقل هذه الأموال من الطائفة الأولى إلى الطائفة الثانية على سبيل القرض.
الحدوث
قد يتم ذلك مباشرة بين صاحبة المال والمقترض ويسمي الائتمان المباشر, وهناك جانب اخر يتم عن طريق المصارف التي تقوم بدور الوساطة المالية بين الطرفين الوساطة الغير مباشرة.
أي أنها وساطة بين من لديهم فائض من المال والذين يحتاجون هذا المال اي الذين عندهم عجز
أهمية
الائتمان ضرورة جوهرية للتقدم الاقتصادي فهو يحول دون بقاء الأموال معطلة أو مجمدة ويمكن لرجال الأعمال مباشرة أعمالهم أو توسيعها وفي ذلك زيادة لإنتاجية رأس المال. ويمكن تلخيص أهمية الائتمان في الآتي : 1 - زيادة الإنتاج : أنشاء المشروعات الصناعية والزراعية والخدمية الجديدة وكذلك تطوير القائم منها والتي تحتاج إلى أموال كثيرة تفوق الموارد الذاتية لهذه المشروعات . 2 - زيادة الاستهلاك : الائتمان يمكن المستهلكين من الحصول على بعض السلع الاستهلاكية المعمرة وغيرها من السلع على الرغم من عدم قدرتهم على دفع قيمتها في الوقت الحاضر . ٣- توزيع الموارد المالية على مختلف الأنشطة الاقتصادية : يلعب الائتمان دوراً هاماً في توزيع الموارد المالية المتاحة لدى الجهاز المصرفي في مختلف القطاعات . 4 - تشغيل الموارد العاطلة : عن طريق الائتمان المصرفي يمكن الاستفادة من الأموال العاطلة بصورة مؤقتة والموجودة بالبنوك وذلك عن طريق التمويلات قصيرة الأجل. 5 – تسهيل عملية التبادل التجاري : استخدام الاعتمادات المستندية والتي تمثل أحد أشكال الائتمان المصرفي يوفر طريقة سهلة للدفع في التجارة الخارجية .
== أنواع الائتمان المصرفي == هناك أنواع من الائتمان حسب نوع الاستثمار, فهناك ائتمان استهلاكي وائتمان إنتاجي, فالنوع الأول يسهل للشخص الحصول على المال اللازم للوفاء بحاجاته الاستهلاكية من مأكل أو مشرب مقابل فائدة مترتبة على القرض،وهذا هو الربا (المحرم بالإسلام) وذلك لاستغلال المقرض حاجة المقترض، وفرض شروط قاسية عليه.
لتجاوز هذه الإشكالية يمكن قيام المقرض أو المصرف بشراء المادة المطلوبة نقداً لحسابه وبيعها للمحتاج بالتقسيط أو بالآجل وبالسعر والفترة التي يتفق عليها دون إسراف أو تفريط.
أما الائتمان الإنتاجي فهو المال الذي يقدم لرجل الأعمال بقصد استخدام الأموال في مشروع تجاري أو صناعي أو زراعي وهذا يعود بالفائدة على المقرض والمقترض في القروض الربوية، وتصنف فترة الائتمان من حيث المدة كأن تكون قصيرة أو متوسطة أو طويلة ويحسب المصرف الفائدة على هذا الأساس. ولأبعاد شبهة الربا عن مثل هذه المعاملات, يدعو الإسلام إلى المشاركة بين صاحب المال والمستثمر حتى لا تقع العملية تحت طائلة الربا المحرمة شرعاً, ويتفق على نسب توزيع الأرباح أو الخسارة, كما يمكن أن يتفق على فترة الشراكة يئول بعدها المشروع بكامله للمستثمر. معايير منح الائتمان : أ- الشخصية ب- القدرة ج- رأس المال د- الضمان ه- الظروف المحيطة العوامل المؤثرة في اتخاض القرار الائتماني : أ- العوامل الخاصة بالعميل ب- العوامل الخاصة بالمصرف ج- العوامل الخاصة بالتسهيل الائتماني
هذه بذرة مقالة عن الاقتصاد تحتاج للنمو والتحسين، فساهم في إثرائها بالمشاركة في تحريرها
رد مع اقتباس
